社会人になってはじめてクレジットカードを作った人の中には、こんな不安を感じている人も多いのではないでしょうか。
「引き落とし日っていつ？」「残高が足りなかったらどうなるの？」
私も最初はよくわかっていませんでした。でも仕組みを一度理解してしまえば、あとはシンプルな方法で管理できます。
この記事では、楽天カードの締め日・引き落とし日の基本から、私が実際にやっている残高不足を防ぐ管理法まで紹介します。
楽天カードの締め日と引き落とし日
締め日は毎月「月末」、引き落としは「翌月27日」
楽天カードの基本的なサイクルはこうなっています。
- 締め日：毎月末日（その月の利用額を集計する日）
- 引き落とし日：翌月27日（銀行口座から引き落とされる日）
たとえば、5月1日〜5月31日に使った分は、6月27日に引き落とされます。使ってから約1ヶ月後に支払いが来る、というイメージです。
楽天市場だけ締め日が「25日」になる
少しだけ注意が必要なのが楽天市場での買い物です。
楽天市場の締め日は毎月25日になっています。そのため、26日〜月末に楽天市場で購入した分は、翌月ではなく翌々月27日の引き落としになります。
「楽天市場で月末に買い物したのに、今月の引き落としに入っていない」と思ったときは、この仕組みが理由です。
27日が土日祝日の場合は翌営業日に繰り下がる
引き落とし日の27日が土日や祝日にあたる場合は、翌営業日に繰り下がります。ゴールデンウィークや連休があると数日ずれることもあるので、頭の片隅に置いておきましょう。
引き落とし口座の登録・変更方法
楽天e-NAVIからオンラインで完結する
引き落とし口座の登録・変更は、楽天カードの会員サービス「楽天e-NAVI」からオンラインで手続きできます。郵送は不要で、スマホから数分で完了します。
- 楽天e-NAVIにログイン
- 「口座・支払い方法の変更」から口座変更を選ぶ
- 新しい銀行口座の情報を入力する
毎月10日21時59分までの申込で当月から反映
変更のタイミングには期限があります。毎月10日の21時59分までに申込を完了すると、その月（翌月27日引き落とし分）から新しい口座が適用されます。それを過ぎると翌月以降の適用になります。
楽天銀行を引き落とし口座にするとお得
ポイント倍率が上がる（ハッピープログラム）
楽天銀行の口座を楽天カードの引き落とし口座に設定すると、「ハッピープログラム」の特典が受けられます。
楽天市場でのポイント倍率が+1倍になるほか、楽天銀行の口座残高に応じてATM手数料の無料回数が増えるなど、楽天経済圏をフル活用している人にとってはメリットが大きいです。
私も楽天銀行を引き落とし口座にしていて、毎月のポイントが地味に積み上がっています。特に設定を変えなくても自動でポイントが加算されるので、やらない理由がありません。
残高不足になったらどうなる？
引き落とし日から4営業日は再引き落としがある
もし引き落とし日に残高が不足していても、すぐに「支払い失敗」になるわけではありません。
楽天カードは引き落とし日（27日）から翌4営業日以内に再引き落とし（再振替）が行われます。この間に口座へ入金すれば、問題なく引き落としが完了します。
それを過ぎると別の方法で支払う必要がある
再引き落としの期間を過ぎると、コンビニ払いや銀行振込などで対応することになります。楽天カードのサポートページまたはアプリから支払い方法を確認できます。
放置すると信用情報に傷がつくリスクがある
一度くらいの引き落とし失敗ですぐに信用情報（いわゆるブラックリスト）に影響が出るわけではありません。ただし、支払い遅延が続いたり長期間放置したりすると信用情報に記録が残り、将来の住宅ローンやカード審査に影響することがあります。
「どうせバレない」と放置するのはリスクが高いので、気づいたら早めに対処するのが正解です。
私の管理法：ルールは1つだけ
先取り貯蓄を先に出す→残りは全部使えるお金
私の家計管理の基本は先取り貯蓄です。給料が入ったらまず貯蓄分を別口座に移して、手をつけない状態にします。
そうすると残った口座残高は「全部使っていいお金」になります。貯蓄と生活費を頭の中で区別する必要がなくなるので、管理がシンプルになります。
楽天カードアプリで「利用可能残高」を確認する
楽天カードアプリで確認できるのは利用可能残高のみです。「今いくら使っているか」は、以下の計算で求められます。
現在の利用額 ＝ 利用可能限度額 − 利用可能残高
利用可能限度額はカードごとに決まっていて、楽天カードアプリには表示されません。楽天e-NAVIにログインすると確認できます。一度把握しておけば、あとはアプリの利用可能残高を見るだけで現在の利用額がすぐに計算できます。
ルールは1つ「銀行残高 ＞ カード総使用額」をキープするだけ
私が残高不足を防ぐためにやっていることは、これだけです。
楽天銀行の残高 ＞ 楽天カードの総使用額
この状態をキープしていれば、締め日がいつか・引き落とし日がいつかを細かく意識しなくても、いつ引き落とされても口座残高は必ずプラスになります。
「今月分」「来月分」を分けて考える必要はありません。カードの総使用額が銀行残高を超えなければ、常に安全です。
まとめ
楽天カードの引き落としについておさらいします。
- 締め日：毎月月末（楽天市場のみ25日）
- 引き落とし日：翌月27日（土日祝日は翌営業日）
- 残高不足時：4営業日以内に入金すれば再引き落としで対応可能
- 引き落とし口座：楽天銀行がおすすめ（ポイント優遇あり）
そして私が一番おすすめしたい管理法は「先取り貯蓄＋銀行残高＞カード総使用額をキープ」のシンプルな方法です。細かいことを考えずに済むので、家計管理が続きやすくなります。
先取り貯蓄の具体的な方法については、こちらの記事も参考にしてみてください。
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